במשק הפיננסי כיום ישנו מגוון רחב של הלוואות לעסקים. כל אפיק אשראי עסקי מציע מספר סוגי הלוואות לעסקים שונים, מה שיכול לבלבל אנשים שאין להם את כלל הידע המקצועי להבין את היתרונות והחסרונות של כל סוג הלוואה לעסק. אם אתה בעל עסק או יזם אשר מעוניין לפתוח עסק חשוב שתבצע השוואת הלוואות לעסקים מקיפה, כלומר, לבצע בירור מהם כלל אפשרויות המימון העסקי וסוגי ההלוואות העומדות לפניך, לשקול את היתרונות והחסרונות של כל סוג הלוואה לעסק ולקחת החלטה איזו הלוואה לעסק יש לגייס. חשוב להדגיש שעל מנת לבצע השוואת הלוואות לעסקים לא חייב להיות כלכלן מנוסה, אך כן חשוב להבין לפרטי פרטים את ההבדלים בין כל סוג הלוואה. לעסקים במשק הישראלי כיום עומדים מספר סוגי הלוואות לעסקים:

הלוואה קצרת טווח

הלוואה המוחזרת במהלך תקופה של עד כשנה. ההלוואה מוחזרת בהחזרים חודשיים קבועים במהלך תקופת ההחזר. ניתן לגייס הלוואה קצרת טווח דרך הבנק, דרך חברות כרטיס האשראי ודרך גורם חוץ בנקאי מימוני. עסקים אשר פונים לסוג הלוואות לעסקים זה לרוב נזקקים למימון מיידי בכדי לתווך על פער תזרים נקודתי וזמני כגון: מימון עסקה או התמודדות עם גביית לקוח שמתעכבת.

יתרונות: יש הרבה אפיקי מימון אשר מציעים פתרון מימוני בדמות הלוואה קצרת טווח, לרוב במהירות גיוס מהירה מאוד ללא תנאים. בנוסף, עלות הריבית הכוללת על הלוואה קצרת טווח נמוכה יותר עקב הפריסה הקצרה.

חסרונות: ההחזר החודשי בגין הלוואה קצרת טווח הוא גבוה מאוד בהשוואה לשאר סוגי ההלוואה ויכול להעיק רבות על תזרים המזומנים של העסק במהלך חודשי ההחזר.

הלוואה ארוכת טווח

הלוואה המוחזרת במהלך תקופה של עד יותר משנה, לעסקים לרוב מוענקת הלוואה ארוכת טווח לתקופה של 3-6 שנים. גם כאן ההלוואה מוחזרת בהחזרים חודשיים קבועים במהלך תקופת ההחזר. הלוואה ארוכת טווח לרוב מוענקת לעסקים דרך הבנק, דרך חברות מימון חיצוני (כ"א, חברות ביטוח חברות מימון רכב וכו') או דרך קרנות סיוע לעסקים. הלוואות ארוכות טווח מתאימות לכל סוגי העסקים והם ההלוואות הנפוצות ביותר בקרב עסקים קטנים ובינוניים. חשוב לציין, שמכיוון שתנאי ההלוואה ארוכת הטווח מושפעים רבות מזמן הפריסה והריבית השנתית מומלץ לבצע השוואת הלוואות לעסקים ארוכות טווח בין כלל אפיקי המימון השונים.

יתרונות: פריסה ארוכה של החזרי ההלוואה מאפשרים לעסק להחזיר את ההלוואה בסכומים נמוכים המאפשרים לעסק לשמור על יכולת התזרים שלו, סוג הלוואה זה מתאים מאוד לעסקים קטנים בעלי יכולת תזרימית נמוכה, וזה פתרון מצוין של הלוואות לעסקים קטנים.

חסרונות: ככל שהפריסה של ההלוואה ארוכה יותר כך עלות הריבית הכוללת על ההלוואה תהיה גבוהה יותר, כלומר, העסק ישלם יותר ריבית על ההלוואה.

הלוואת גישור, הלוואת בלון, הלוואת גרייס

סוג הלוואות לעסקים אלו נחשבות לאותו פתרון מימוני. הם בעצם הלוואות לעסקים הזקוקים לפתרון נקודתי לתקופה קצרה מאוד (לרוב עד 3 חודשים). הלוואות לעסקים אלו מוענקות מהבנקים בלבד כנגד הבטחה להכנסה עתידית כלשהי, בין אם זה תשלום עתידי צפוי מלקוח או בין אם זה צפי לביצוע עסקה כלשהי. הלוואות גישור, בלון וגרייס מאוד פופולאריות בקרב עסקים בעלי פער תזרימי בין תנאי התשלום לספקים ובין תנאי הגביה מהלקוחות.

יתרונות: גיוס אשראי מהיר אשר נפרע בהתאם ליכולת התזרים העתידית של העסק. בעצם העסק מגייס פתרון הלוואה לעסק מיידי עם הבטחה לפרוע את ההלוואה לאחר קבלת הכנסה עתידית, כך שהעסק יכול להיות בטוח ביכולתו להחזיר את ההלוואה.

חסרונות: הלוואות גישור, בלון וגרייס מלוות בריביות גבוהות מאוד בהשוואה לשאר סוגי ההלוואות. בנוסף, לא בהכרח תזמון סך פירעון ההלוואה יבוא ביד אחת עם רצונות העסק, מה שמוביל לרוב ל"גלגול" ההלוואה לזמן נוסף ולתשלום עלויות ריבית ועמלות נוספות.

ניכיונות שיקים

ניכיון שיקים הוא שם לסוג הלוואה לעסק המתקבלת כנגד צ'ק עתידי מלקוח. ניכיון שיקים הוא אפשרות הלוואה שבה העסק מפקיד לבנק או לגורם מימון חיצוני המבצע ניכיון שיקים צ'ק עתידי מלקוח ובתמורה מקבל הלוואה בסכום גובה הצ'ק בניכוי ריבית הבנק. כך העסק יכול לקבל יתרת מזומנים במיידי אל מול ההכנסה העתידית המובטחת מהלקוח.

יתרונות: גיוס סוג הלוואה זה הנו לרוב מובטח, כלומר, אין כמעט שום גורם מימוני שלא יבצע לעסק ניכיון שיקים. עסק המעוניין לבצע ניכיון שיקים ימצא גורם מימוני, בין אם זה סניף הבנק שלו או בין אם זה חברת מימון חיצונית, רק תנאי ההלוואה ישתנו ממקום למקום.

חסרונות: הריבית בסוג הלוואה זה מאוד גבוהה, במקרים רבים גם מגיעה למספרים דו ספרתיים.

לסיכום, לעסקים הפועלים במשק הישראלי יש מגוון סוגי הלוואות לעסקים כאשר סוג ההלוואות המרכזיות הם: הלוואה קצרת טווח, הלוואה ארוכת טווח, הלוואת גישור וניכיונות שיקים. מומלץ תמיד לבצע השוואת הלוואות לעסקים בעת גיוס אשראי לעסק, הן מבחינת סוג ההלוואה שהכי מתאים לצרכי העסק כיום והן מבחינת תנאי ההלוואה המוצעים לעסק מגופי המימון השונים.