נושא ההלוואות לעסקים הוא נושא המדובר רבות בהקשר של מכשולי העסקים הקטנים בישראל ונחשב לנושא בוער המשפיע רבות על צמיחת המשק. בקרב העסקים הפועלים בישראל, זהו כבר עניין שבשגרה לגייס הלוואות לעסק. הרי כמה עסקים קטנים יש בישראל שלא גייסו מעולם הלוואה לעסק? כל עסק קטן משתמש בפתרון הלוואה או מימון כלשהו, בין אם זה הלוואות אקספרס או בין אם זה מסגרת אשראי בחשבון העסקי, תמיד העסקים הקטנים נדרשים לגייס אשראי עסקי.

בעלי העסקים כבר מודעים למתמטיקה הפשוטה שבכדי להתקיים ולצמוח בישראל עסק קטן חייב לגייס הלוואות לעסקים במהלך חיי העסק, מסיוע במימון הקמת העסק ועד גיוס הלוואות בשלבים קריטיים בפעילותו. אך עם זאת, המרדף הלא נגמר אחר גיוס הלוואות לעסקים תופס כל כך הרבה זמן ומשאבים, שבמקרים רבים הפעילות העסקית הולכת ונפגעת. המציאות בישראל מכתיבה שבכדי לצמוח, ואף בכדי רק להתקיים, עסקים קטנים נדרשים לגייס הלוואות. גם עסקים קטנים מצליחים בישראל, שיש להם הכנסות ורווחיות גבוהה, מוצאים את עצמם במרדף לגייס עוד ועוד הלוואות לעסקים מכל הסוגים. המרדף הבלתי פוסק הזה הוא לא מצב אופטימלי ולכן ישנם גופי סיוע מטעם המדינה אשר מנסים לספק פתרונות תחת מחנק האשראי העסקי.

הלוואות לעסקים קטנים בכדי לשרוד

ישנם עסקים קטנים רבים אשר תלויים רבות ביכולת גיוס ההלוואות שלהם רק בכדי לשרוד. אלו עסקים קטנים ובינוניים אשר נמצאים במצוקה תזרימית כלשהי שמונעת מהם לממן את הוצאות העסק או להמשיך ולממן עסקאות עתידיות שישאירו אותם מתפקדים. מצב זה נקרא מצב של מצוקה תזרימית. מצוקה תזרימית בעסק מצריכה סיוע בגיוס אשראי בכדי לכסות את חוסר המזומנים של העסק ולאפשר לעסק להמשיך ולפעול. ללא גיוס הלוואות, העסקים הסובלים ממצוקה תזרימית יכנסו לחובות שאין באפשרותם לממן ויקרסו.

מצב של מצוקה תזרימית בעסק ומרדף בלתי פוסק אחר גיוס הלוואות לעסקים ניתן לראות הרבה פעמים בקרב עסקים קטנים הפועלים בתחום עונתי וכידוע עסקים עונתיים זוקוקים למימון. אותם עסקים קטנים סובלים בכל אותה תקופה בשנה מירידה משמעותית במחזור ההכנסות, למשל חברות תיירות שסובלות מביקוש נמוך לחבילות נופש בתקופות שבין החגים, מה שמצריך אותם לממן את ההוצאות השונות שלהם כגון: שכר עובדים והוצאות משרד, עד לחלוף התקופה הרעה. ללא האפשרות לגייס הלוואות, אותם עסקים קטנים לא יצליחו לשמור על פעילותם במהלך התקופות החלשות הללו. זה יוביל לחוסר במזומנים לממן הוצאות שוטפות פשוטות ויוביל לקריסה עסקית.

הלוואות לעסקים קטנים בכדי להתקיים

עסקים קטנים רווחים בעלי פעילות קבועה וצומחת במשך השנה עדיין זקוקים לגייס הלוואות לעסקים. אם חשבתם שעסק קטן ובריא לא נדרש לגייס הלוואות לעסקים, אך טעיתם. למרות רווחיות בריאה הרבה עסקים קטנים עדיין נדרשים לממן הוצאות שונות בעסק, הוצאות שנגררות ברוב המקרים כתוצאה מתנאי שוטף. בישראל, עסקים קטנים לרוב נדרשים לשחק לפי חוקי השוטף, כלומר, להעניק ללקוחות שלהם דחייה כלשהי בתשלומים. זה יכול להיות דחייה קלה של חודש, ואף במקרים רבים הלקוחות של העסקים הקטנים מקבלים תנאי שוטף של עד 120 יום. מן הסתם, עסק קטן אשר נאלץ להעניק תנאי אשראי כאלו ארוכים, יצטרך להשיג את המזומנים ממקור אחר על מנת להמשיך ולפעול באותו מחזור הכנסות ורמת הוצאות. הדרך היחידה לעשות זאת היא על ידי גיוס הלוואות לעסקים. אם עסק קטן נאלץ לפעול תחת תנאי שוטף ללקוחותיו, הוא נדרש לגייס הלוואות.

למשל, עסק המעניק שירותי אבטחה למוסדות, נידרש לממן את הוצאות שכר העובדים שלו עד לקבלת התשלומים בגין הלקוחות המוסדיים, שלרוב מקבלים תנאי אשראי של שוטף+90. זאת אומרת שאם העסק צריך לממן עלות שכר של שתי מאבטחים למוסד חינוכי, עלות חודשית של 8 אלף שקלים, אז על כל לקוח כזה הוא נדרש לממן הון חוזר של 24 אלף שקלים, סכום משמעותי ביותר. האפשרות היחידה של עסק כזה לממן לקוחות חודשים היא על ידי גיוס הלוואה לטובת הון חוזר שיסייעו לו לממן את הפער תזרים המזומנים שנוצר לו מגיוס לקוח חדש.

הלוואות לעסקים קטנים בכדי לצמוח

מה שכל העסקים הקטנים מחפשים הוא כיצד לצמוח ולהתרחב. ככל שעסק קטן צומח, כך האיתנות הפיננסית שלו חזקה יותר והוא מייצר רווחים גבוהים יותר. עסקים קטנים רוצים לצמוח, אך עסקים קטנים לא יכולים לבצע צמיחה ללא גיוס הלוואות לעסק. על מנת לייצר צמיחה במחזור הכנסות, יש להשקיע כסף בעסק. זה יכול לבוא לביטוי ברכישת מכונה או ציוד חדש, זה יכול לבוא לביטוי בהעסקת עובדים חדשים או שזה יכול לבוא לביטוי ברכישת מלאי סחורה גדול יותר לשיווק. בכל מצב, עסקים קטנים צריכים יתרות מזומנים גבוהות בכדי לצמוח, ורק דרך גיוס הלוואות לעסקים הם יכולים להשיג זאת.

הדרך הכי טובה להציג את המרדף של עסקים קטנים אחר גיוס הלוואות ליצירת צמיחה הוא בעזרת עסקים קטנים בתחום המסחר. כל עסק אשר משווק סחורה ללקוחות ורוצה להגדיל את מחזור ההכנסות שלו, צריך בצורה הכי פשוטה למכור יותר סחורה. כמובן שעל מנת למכור יותר סחורה הוא צריך לגייס לקוחות חדשים או להגדיל את העסקאות עם לקוחות קיימים, אך לפני הכול, העסק חייב שיהיו לו את האמצעים לרכוש את הסחורה שאותה הוא רוצה לשווק. גם אם ישנם עסקים קטנים אשר יכולים לבצע רכישה של סחורה רק לאחר הזמנה מלקוח, זה לא פוטר אותם מהצורך לממן את אותה רכישה של מלאי. עסקים קטנים אשר משווקים סחורה חייבים לממן את רכישת הסחורה לפני המכירה של הסחורה, במילים אחרות, בכדי לצמוח עסקים קטנים בתחום המסחר צריכים לגייס הלוואה בכדי לרכוש את הסחורה ואז למכור אותה ללקוחות. צמיחה בקרב עסקים קטנים אפשרית רק עם גיוס הלוואות לעסקים.

למה גיוס הלוואות לעסקים הוא מרדף?

אז הראנו שעסקים קטנים זקוקים לגייס הלוואות בשביל לשרוד, להתקיים ולצמוח, כאן אין ספק. אך למה גיוס הלוואות לעסקים קטנים הוא עניין כל כך בעייתי? ובכן, עסקים קטנים מתקשים לגייס הלוואות מהבנקים ומגורמי הלוואות חוץ בנקאיות עקב מחנק האשראי, מצב שבו כל גורמי המימון השונים מהססים להעניק הלוואות לעסקים קטנים. כך נוצר מצב שבישראל, עסקים קטנים "רודפים" אחרי הבנקים השונים בכדי לגייס הלוואות, והלוואות בתנאים נוחים. ככל שיותר קשה לגייס הלוואה בשוק כך יש יותר עסקים קטנים שמתקשים לשרוד ולצמוח. בנוסף, המרדף אחר גיוס הלוואות בקרב העסקים הקטנים לוקח הרבה פעמים יותר מדי תשומת לב בפעולות היומיומיות של העסקים הקטנים, ומפריע להם להתמקד בפעילות הליבה. והשאלה העולה היא, האם עסקים קטנים יכולים להימנע ממרדף בלתי פוסק אחר גיוס הלוואות או שהם נידונו להמשיך ולבזבז משאבים על מציאת פתרונות מימון אחראיים?

התשובה לכך היא, שככל עוד יש מחנק אשראי העסקים הקטנים יתקשו לגייס אשראי, אך ישנם פעולות שהם כן יכולים לבצע בכדי לשפר את נקודת ההתחלה שלהם. בעזרת סיוע ממשלתי והבנה מעמיקה יותר של שוק גיוס ההלוואות, יותר ויותר עסקים קטנים יכולים לקחת החלטות נבונות בעת גיוס אשראי ולגייס הלוואות לעסקים בתנאים נוחים יותר.