נושא גיוס הלוואות לעסקים עצמאיים מאופיין בשונה מגיוס הלוואה לעסקים מאוגדים (חברות ועמותות) בכך שלא קיימת הפרדה משפטית בין הבעלים לעסק. עניין זה פותח את הדלת עבור האפשרות לגייס הלוואות פרטיות עבור העסק דרך החשבון הפרטי של הבעלים.

למה עסקים קטנים מגייסים הלוואות פרטיות עבור העסק ?

בעקבות מחנק האשראי הקיים בקרב עסקים קטנים בישראל, מה שמצמצמם את היכולת של אותם עסקים לגייס הלוואות לעסקים קטנים, הבעלים של העסקים הקטנים נאלצים לחפש דרכים אחרות לגייס הלוואה לעסק. דרך פופולארית שהרבה עצמאיים משתמשים בה היא על ידי גיוס הלוואות דרך החשבון הפרטי, שתזרים המזומנים בגינם יופנה למטרות עסקיות ולא פרטיות. גיוס הלוואות פרטיות יכולה להתבצע דרך תהליך גיוס הלוואות רגיל או בדרך עקיפה של ניצול מסגרת אשראי בחשבון הפרטי למימון הוצאות העסק, גיוס הלוואה דרך כרטיס אשראי פרטי וגיוס הלוואות פרטיות דרך גורמים חוץ בנקאיים.

גיוס הלוואות פרטיות מסוכן לתפקוד העסק

רוב העצמאיים היו מעדיפים לגייס הלוואות לעסקים בדרך הקונבנציונאלית, הלוואה לעסק ישירות לחשבון העסקי ובתיאום עם הבנק לגבי צרכי העסק למזומנים נוספים. אך המציאות של אותם עצמאיים אשר נאלצים לגייס הלוואות פרטיות שונה, המציאות מצריכה מהם להכניס מזומנים לעסק בדרכים עקיפות. עד כמה שמובן שלאותם בעלי עסקים אין הרבה בררות, הם צריכים להבין שגיוס של הלוואות פרטיות לעסק בסופו של דבר פוגעות בתפקוד התקין של העסק בשני מישורים עיקריים:

ראשית, הלוואות פרטיות מעמיסות הוצאות ריבית על העסק. הלוואות פרטיות בממוצע גוררות שיעורי ריבית גבוהים יותר מהתנאים הקיימים בהלוואות לעסקים קטנים, זאת מכיוון שמוסדות הבנקים רואים בהענקת הלוואות פרטיות כעניין מסוכן יותר ממתן הלוואות לעסקים. לכן, הם מתנים את הענקת אותם הלוואות פרטיות בתנאי ריבית גבוהים יותר ממה שהעסק היה מגייס בתהליך גיוס הלוואה לעסק קונבנציונאלי. ברגע שבעל העסק מגייס הלוואה בריבית גבוהה ממה שהיה יכול לגייס הוא בעצם מעמיס הוצאות מיותרות על העסק.

שנית, גיוס הלוואות פרטיות פוגע בניהול הפיננסי של העסק. לא סתם כל המומחים העסקיים ממליצים לבצע הפרדה בין החשבון הפרטי של בעל העסק לבין החשבון העסקי של העסק. כאשר מתקיימת הפרדה בין הצד הפיננסי האישי והצד הפיננסי העסקי, בעל העסק יכול לנהל פיננסית בצורה נכונה ומציאותית יותר את יכולות תזרים המזומנים של העסק. כאשר מגייסים הלוואות פרטיות בנוסף לגיוס הלוואות לעסקים, מגדילים את סך המזומנים של העסק, אך עושים זאת על חשבון "מיזוג" לא רשמי של החשבון הפרטי והעסקי. התנהלות של העסק גם דרך החשבון הפרטי יכולה ליצור ניהול לקוי של האפשרויות הפיננסיות של העסק ושל המשק הפרטי, מה שמוביל לביצוע טעויות בעסק על בסיס הערכת יכולת תזרימית שגויה.

כיצד ניתן להימנע מגיוס הלוואות פרטיות לעסק ?

הדבר הראשון שבעל עסק צריך לעשות הוא לקחת החלטה שלא משנה מהו מצב העסק ועד כמה העסק צריך לקחת לגייס הלוואה לעסק, ההפרדה בין ההתנהלות בחשבון הפרטי לבין ההתנהלות בחשבון העסקי תישמר. תמיד לעסק תהיה אפשרות לגייס הלוואה עסקית להשקעה או להון חוזר במידת הצורך דרך חלופה כלשהי.

בשלב השני חשוב שיתבצע, במידה והעסק זקוק למזומנים נוספים, הערכת מצב מציאותית של התנהלות העסק והדרישות שלו לאשראי. ביצוע בחינה כללית של התנהלות העסק והצרכים שלו לגיוס הלוואות לעסקים יכול לגלות לבעל העסק נקודות תורפה בהתנהלות העסק ולפתוח הזדמנויות לשפר את מצב העסק מהפן התפעולי, כך שהעסק לא ידקק לפנות לגיוס הלוואות פרטיות.

בשלב השלישי, שלב גיוס הלוואות לעסקים, חשוב שבעל העסק יבחן את כלל האפשרויות הקיימות עבור העסק לגיוס הלוואות לעסק. החל מגיוס הלוואה לעסק מהבנק ועד לגיוס הלוואות לעסקים קטנים מקרנות סיוע, כל אפשרויות גיוס הלוואות לעסקים צריכות להיבחן, כאשר גיוס הלוואה לעסק תמיד תקבל עדיפות על גיוס הלוואות מהחשבון הפרטי.