איחוד ההלוואות קיימות של העסק להלוואה חדשה עם פריסה ארוכה יכולה לשפר את תזרים המזומנים של העסק ולאפשר לו לפעול בצורה פיננסית חלקה יותר. עם זאת, מיחזור הלוואות לעסקים מומלצת רק במספר מקרים מסוימים.

הרבה עסקים קטנים ובינוניים המתקשים לעמוד בהחזרי ההלוואות שלהם שוקלים להקל על תזרים המזומנים של העסק בעזרת מיחזור הלוואות. עסקים יכולים לאחד את כלל ההלוואות הקטנות שלהם ומסגרת העובר ושוב להלוואה אחת ארוכה עם פריסה של מספר שנים. מהלך שכזה מקטין בבת אחת את ההחזר החודשי של העסק לבנק, על ידי פריסתו לכמה שנים קדימה.

לדוגמה, עסק שיש לו סך אשראי המורכב מ-100 אלף ₪ הלוואה לעוד שנתיים ו-50 אלף ₪ יתרת עובר ושב בריבית גבוהה יכול להחזיר בחודש סביבות 3,500 שקלים. אם אותו עסק לוקח הלוואה חדשה של 150 אלף שקלים לפריסה של 5 שנים, בריבית ממוצעת לשוק לסגירת האשראי הבנקאי הקיים, הוא יכול להקטין את ההחזר החודשי שלו מ-3,500 שקלים להחזר של 2,500 שקלים.

האם תמיד כדאי לפנות לבנק בבקשת פריסה מחדש של אשראי עסקי?

עסק נדרש לקחת בחשבון מספר משתנים, המתבססים על פעילות העסק ומצב השוק הפיננסי, בכדי לקבוע האם כדאי לו להשלים היום פעולת מיחזור הלוואות לעסקים.

הריבית הממוצעת במשק נמוכה יותר מהריבית של ההלוואות הקיימות של העסק

הריבית היא המשתנה הברור ביותר לקביעת כדאיות מיחזור הלוואות לעסקים. במידה והעסק יכול לגייס הלוואה בריבית נמוכה יותר מהריבית הממוצעת בהלוואות הקיימות שלו, כתוצאה מירידה בריבית הממוצעת במשק מיום לקיחת ההלוואות הקיימות, אז הוא מיידית יכול לחסוך לעצמו עלויות ריבית בנוסף לפריסה מחדש של החוב.

העסק צבר לעצמו הון עצמי שיכול להינתן כביטחונות להלוואה חדשה

אחת הדרכים היעילות ביותר להורדת שיעור הריבית המתקבל מהבנקים היא על ידי מתן ביטחונות לבנק כנגד הלוואות. ביטחונות כגון מזומנים, פיקדון או רכוש לשעבוד יכולים להעניק לעסק את כוח המיקוח מול הבנק שלא היה לו בעבר. כוח המיקוח החדש משיג תנאי הלוואה נוחים יותר, מה שהופך את תהליך מיחזור ההלוואות לכדאי יותר.

המוניטין של העסק בבנק התחזק

הבנקים היום נזהרים מאוד במתן הלוואות לעסקים, ולכן, ההתנהלות הבנקאית של העסק (המוניטין שלו בבנק) הוא גורם החלטה מאוד חשוב בהחלטות הבנק. יכול להיות שעסק בתחילת דרכו גייס הרבה הלוואות לחברות סטארט אפ בתנאים לא אטרקטיביים בכדי לצמוח ולהתפתח, ועכשיו שהוא עמד בכל ההתחייבויות שלו והתנהל כהלכה בחשבון העסקי, יש לו רקורד יותר טוב בבנק שיעזור לו להשלים כהלכה ארגון מחדש של האשראי העסקי.

העסק צופה להכנסה משמעותית בעתיד הקרוב

בעת קבלת החלטה לגבי מיחזור הלוואות חשוב לקחת בחשבון הכנסות עתידיות. כאשר אתם פורסים מחדש הלוואות, זאת במטרה להקל על תזרים המזומנים של העסק בשנים הקרובות. אך מה קורה אם אנו מצפים לשדרוג משמעותי ביכולת המזומנים של העסק בחודשים הקרובים? האם לא יהיה פשוט יותר לעסק המתין עד לקבלת הכנסות? מומלץ לבצע הערכת תזרים מזומנים עתידית שנה קדימה ובהתאם להעריך את כדאיות הפריסה מחדש של ההלוואות.

מיחזור הלוואות מתבצע כחלק מתכנית הבראה לעסק

בהרבה מקרים הצורך לפרוס מחדש הלוואות עסקיות נובע מאי יכולת העסק לעמוד בהחזרי ההלוואות שלו. מצב שכזה הוא תוצאה של ניהול פיננסי כושל, כך שפריסת האשראי בלבד אינה יותר מדחייה של הבעיה הרצינית בעסק. במידה ואתם נדרשים לפרוס מחדש את הלוואות העסק כתוצאה מאי יכולת החזר, מומלץ לדאוג שפעולת מיחזור האשראי תתבצע לצד תכנית הבראה כלכלית מקיפה יותר לעסק.