בימים כתיקונם עסקים קטנים ובינוניים מגייסים הלוואות לעסקים בצורה מסודרת ובתיאום עד כמה שניתן עם צרכי האשראי שלהם בעתיד הקרוב. עסקים בריאים לרוב לא מסתמכים על הלוואות מהירות במימון צרכי האשראי שלהם, אלא בונים במחשבה ובהבנה נכונה את אובליגו הבנק שלהם. אובליגו בנק בריא של עסק קטן צריך להיות מורכב ברובו מהלוואות ארוכות טווח ופתרונות אשראי עסקי אשר מטיבים עם הצרכים התפעוליים של העסק. כעיקרון, עסקים קטנים מעדיפים להימנע מגיוס הלוואות מיידיות בכל שלב של התפעול שלהם.

למרות שכל בעלי העסקים הקטנים מודעים לכך שהתנהלות פיננסית בריאה צריכה להיות מושתתת על גיוס מתוכנן של הלוואות לעסקים, ישנם עסקים קטנים ובינוניים מסוימים אשר נאלצים במקרים שונים לגייס הלוואות מהירות לעסק. כמובן שהצורך לגייס אשראי עם הלוואות מהירות לא בהכרח אומר שההתנהלות הפיננסית של אותם עסקים שגויה, זאת מכיוון שישנם מגוון סיבות שבגללם עסק קטן יאלץ לפנות לגיוס הלוואות בזק. מבחינת הסיבות לגיוס הלוואות מיידיות והלוואות בזק, ישנם 3 סיבות שכיחות למה עסקים קטנים חייבים לגייס הלוואות לעסקים במהירות:

  1. מימוש פוטנציאל עסקי – הרבה פעמים עסקים קטנים ובינוניים נתקלים בצורך לממן עסקאות פוטנציאליות עם הלוואות מהירות. כאשר עסקאות רבות מצריכות מימון ראשוני בכדי לבצעם, למשל, עסק אשר פעילותו מבוססת על שיווק סחורה ונפתחת בפניו אפשרות לממש עסקה גדולה יצטרך ברוב המקרים לממן ראשית את רכישת הסחורה עצמה. כאשר לעסק קטן קיימת אפשרות לממש פוטנציאל עסקי כלשהו בזמן קצר, הוא תמיד יפנה לפתרון של הלוואות מהירות, כי יכולות תזרים המזומנים של עסקים קטנים לא מאפשרות התמודדות עם הוצאות גבוהות בזמן כל כך קצר, עסקים קטנים יותר בנויים לבצע צמיחה איטית לאורך זמן.
  2. השקעה פיזית הכרחית – עסקים קטנים מבצעים השקעות גדולות בעסק רק על ידי מימון דרך הלוואות לעסקים. כל השקעה פיזית בעסק היא השקעה המצריכה הוצאה מיידית של מזומנים שרק על ידי גיוס הלוואות גדולות העסק יכול להתמודד איתם. כאשר ההשקעה הנה מהלך שניתן לתכנן אותו ולהיערך אליו, עסק קטן יפנה לגיוס הלוואות בהליך מסודר ובהתאמה עם לוחות הזמנים של ההשקעה המתוכננת. כאשר על העסק נכפה לבצע השקעה במהירות, כגון מכונה או ציוד הכרחי לפעילות העסקית שאינו ראוי כבר לשימוש או כתוצאה מתקלה בחומרה כלשהי שמחייבת שדרוג, אז הסיפור קצת שונה. במקרים כאלו העסק חייב להשתמש במימון של הלוואות מהירות בכדי לבצע את ההשקעה במהירות האפשרית. אלו מקרים שעסק קטן לרוב לא יכול להתכונן עליהם ובהחלט לא ניתן להימנע מלגייס הלוואות מהירות לעסק על מנת לפתור את הבעיה כמה שיותר מהר.
  3. מצוקה נקודתית של תזרים – מצב שבו העסק סובל מחוסר במזומנים הוא לא בהכרח מצב המעיד על בעיה תפעולית של העסק או ניהול לקוי. המציאות העסקית שבה פועלים עסקים קטנים ובינוניים במשק הישראלי יוצרת מצב שבו הרבה עסקים קטנים חשופים לפגיעות בתזרים המזומנים, בעקבות תנאי אשראי לקוחות ושיעורי רווחיות נמוכים. לכן במקרים מסוימים, שמתקיימת פגיעה נקודתית בתזרים, אין מנוס מאשר לגייס הלוואות מהירות לעסק. לדוגמה, עסק קטן אשר נאלץ להסכים לבקשת לקוח לדחות תשלום עסקה בחודש, יכול למצוא את עצמו במצב שבו הוא יידרש להשלים את הכנסות העסק על ידי הלוואות מהירות. זה לא בהכרח מעיד על מוצר או שירות לקוי, אלא יותר על מקרה נקודתי חריג שהעסק יצטרך לממן על ידי גיוס הלוואות מהירות.

הלוואות מהירות הן הלוואות יקרות לעסקים קטנים

אחת הטענות המרכזיות של העסקים הקטנים כלפי הלוואות מהירות היא, ששיעורי הריביות שמקבלים עסקים קטנים שמגייסים הלוואות מהירות הן שיעורי ריבית גבוהים במיוחד בהשוואה לממוצע של המשק. זוהי טענה מאוד הגיונית מכיוון שהבנקים מציעים ריביות גבוהות להלוואות בזק וחברות פיננסים פרטיות מעניקות הלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה בריביות גבוהות. הסיבה לכך היא שאותם גורמים דבר ראשון מכירים בסיכון הרב שקיימים בהענקת הלוואות מהירות לעסקים קטנים. תהליך מתן הלוואה מהירה מאלץ את הבנקים והמוסדות הפיננסים החוץ בנקאים להעניק הלוואות לעסקים מבלי לבחון בצורה מעמיקה את נתוני העסק ויכולת ההחזר של ההלוואה. הסיכון הרב מבחינת הגורם הממן שמגולם במתן הלוואות מיידיות מגולל על הלקוח בשיעור הריבית.

בנוסף לכך, הבנקים וגורמים נוספים אשר מציעים הלוואות מהירות לעסקים מודעים למצוקה המתקיימת בפלח העסקים הזקוקים לממן עלויות במהירות והם לא מהססים לנצל זאת. לצערם של עסקים רבים, בתהליך גיוס הלוואות מהירות לעסק אין כוח מיקוח רב והוא הרבה פעמים יידרש להתפשר רבות על שיעור הריבית. הבנקים וחברות המציעות לעסקים הלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה הן מוסדות שמחפשים ראשית את הרווח וללא ספק הלוואות מהירות הוא תחום מסוכן אך גם מאוד רווחי לבנקים ולארגונים חוץ בנקאים. הפיקוח על הבנקים של בנק ישראל לא מסדיר את תנאי הריבית של ההלוואות המהירות והפתח שקיים לבנקים לדרוש ריבית גבוהה על מתן הלוואות מהירות מנוצל עד תומו.

איך לגייס הלוואות מהירות בצורה הטובה ביותר?

כבר הדגשנו שפנייה לקבלת הלוואות מהירות אינו בהכרח פועל יוצא של ניהול לקוי של עסק, וישנם מקרים בהם עסק קטן לא יכול להימנע מלגייס הלוואות מהירות. ביחד עם זאת חשוב להדגיש שבעקבות הריביות הגבוהות של הלוואות הבזק מהבנקים ובעקבות מרכיב תהליך הגיוס שלהם, ישנם פעולות שיכולות לסייע לעסק לגייס הלוואות מהירות בצורה חלקה יותר ואף להשיג תנאי הלוואה טובים יותר מבחינת הריבית והפריסה.

דבר ראשון שיש לעשות כאשר פונים לגייס הלוואות מהירות הוא, לבצע השוואת הלוואות בין ההלוואות המהירות המוצעות לעסק. גם אם העסק זקוק בדחיפות למזומנים, חשוב לקחת את כל הזמן שניתן בכדי לבצע השוואה מקיפה ומעמיקה כמה שניתן בין כלל החלופות שמהם העסק יכול לקבל הלוואות מהירות. הרבה עסקים נוטים לקחת הלוואה מהירה מהגורם הראשון המעניק אישור להלוואה, וזה טעות. גם אם העסק זקוק לאישור הלוואה במהירות וגם אם לעסק אין כוח מיקוח רב, עדיין בהרבה מקרים ניתן למצוא דיל טוב יותר אם מבצעים השוואה בין כלל הגורמים.

תכנית עסקית יכולה גם לסייע רבות לעסק קטן ובינוני לגייס הלוואות מהירות בתנאים טובים יותר. שהעסק מגיש בקשה לגיוס הלוואות מהירות בצירוף של תכנית עסקית הוא יקבל התייחסות קשובה יותר מהבנק, מה שגם יזרז את תהליך מתן ההלוואה המהירה וגם יכול להפריח חלק מהחששות של פקידי הבנק ולשכנע אותם להעניק לעסק הלוואה בתנאים נוחים יותר. תכנית עסקית גם יכולה לתת לעסק יכולת להעריך טוב יותר את סכומי ההלוואה המהירה שהוא זקוק לה וליצור תכנית תפעולית להבטחת ניצול אופטימלי של כספי ההלוואה.

בגיוס הלוואות לעסקים, ובגיוס הלוואות מהירות בפרט, מומלץ תמיד להיעזר בליווי של יועץ כלכלי. סיוע של יד מכוונת בתחום הפיננסי והתפעולי יכול לתרום רבות לעסק בהשגת תנאי ריבית נוחים בעת גיוס הלוואות לעסק. יועץ כלכלי מייצר לעסק יתרון מיקוח מהפן המקצועי ומאפשר סביבה שבה גיוס ההלוואה לא יתבצע עם טעויות ניהוליות כגון: אי התאמה של צרכי העסק לסכום ההלוואה, ביצוע משא ומתן לקוי על תנאי ההלוואה וניצול לא אופטימלי של כספי ההלוואה שיובילו לאי עמידה ביכולת ההחזר.

הלוואות מהירות הן פתרון מהיר למקרים מסוימים הדורשים גיוס מזומנים במידי. חשוב לדאוג לכך שהגיוס של ההלוואות הללו יהיה רק במקרים חריגים, וכאשר נאלץ העסק לגייס הלוואות מהירות, הן יגויסו באחריות על מנת להבטיח תנאי הלוואה נוחים ככל האפשר.