עסקים רבים שגייסו הלוואות טווח קצר לעסק בגלל קשי תזרים מזומנים מצאו את עצמם מאוד מהר במצב גרוע יותר ממה שהיו לפני גיוס ההלוואה. הלוואות לעסקים בפריסה קצרה כדאיות רק במקרים מסוימים ביותר.

אנו נתקלים בהרבה מקרים שבהם עסקים קטנים לקחו הלוואות קצרות טווח בגלל קושי תזרימי נקודתי, רק בכדי להתחרט על לקיחת האשראי הזאת כאשר הם היו צריכים בסופו של דבר לשלם את עלויות הריבית הגבוהות. עסקים קטנים רבים, שאין להם את הראייה הפיננסית, הרבה פעמים מסכימים לקחת הלוואות קצרות טווח לעסק בריבית גבוהה מבלי להבין את ההשפעות ההרסניות שיכולות לגרור ההלוואות הללו על תזרים המזומנים של העסק. אז כאשר מגיע יום פירעון ההלוואה, העסק מוצא את עצמו בבעיה רצינית.

מהן הלוואות טווח קצר?

הלוואות טווח קצר הן סוג של פתרון מימון שמעניקים הבנקים וחברות חוץ בנקאיות בתנאי פריסה קצרים של עד שנה. בדרך כלל מדובר על פתרונות מימון ספציפיים כגון ניכיונות שיקים, מימון ציוד, הלוואה לייבוא וכו'.

היתרונות של גיוס הלוואות אלו הוא המהירות שבה עסק יכול לקבל אישור על הלוואה, בהשוואה לתהליך המסורבל של לקיחת הלוואות טווח ארוך לעסק, והרעיון שהתשלום של ההלוואה יפרע בהתאם לקבלת הכנסה מסוימת כמו לדוגמה פירעון צ'ק מלקוח.

הסכנות בגיוס הלוואות לטווח קצר

ישנן שתי סכנות עיקריות לעסק המגייס הלוואות בפריסה לטווח קצר שכדאי לשים לב אליהם.

הסכנה הראשונה, הלוואות טווח קצר הן הלוואות המוענקות בריבית גבוהה במיוחד, ואין שום דרך לעקוף את הנושא הזה. ככל שפתרון האשראי מוענק במהירות גדולה יותר, כך הוא יהיה יקר יותר. כמה אתם משלמים היום על ניכיונות השיקים שלכם? האם לקחת פעם בעבר הלוואה למימון עסקה במהירות ולא שילמתם ריבית גבוהה? מבחינת הבנקים להעניק הלוואות במהירות לעסקים שחייבים אשראי עכשיו הוא מודל כלכלי מצוין שבו הם יכולים לגבות שיעורי ריבית מאוד גבוהים.

הסכנה השנייה, פריסת התשלומים היא לרוב לא הכי נוחה לעסק. ברגע שעסק מקבל הלוואה לפריסה של כמה חודשים, הוא מכניס את עצמו להתחייבות של החזרי הלוואה מאוד גבוהים גם בסכומים קטנים יחסית. הרי למשל לא הרבה עסקים יכולים לעמוד תזרימית בהחזר של 50 אלף שקלים ל-6 חודשים. כלומר, העסק קיבל פתרון מיידי לבעיה תזרימית נוכחית במהירות מהבנק, אבל במקביל הוא הכניס את עצמו לכמה בעיות רציניות עתידיות בתזרים המזומנים.

מתי לגייס הלוואות טווח קצר לעסק כן יכולות להשתלם?

ברמת התיאוריה הלוואות לעסקים בריבית גבוהה ובפריסה קצרה הם אף פעם לא יהיו כדאיות על הלוואות ארוכות טווח בריבית נמוכה, אך בפועל בהחלט קיימים מצבים בהם עסק יפנה לקחת פתרון מימון קצר מתוך הצורך לממן עסקה במהירות.

במקרים כאלו חשוב לקחת בחשבון כמה נקודות למחשבה לפני שממשיכים עם גיוס האשראי הקצר:

האם העסק מגייס הלוואה עקב מצוקה או כחלק מתכנון אשראי חכם?

הפתרון הראשון שפונים אליו הרבה עסקים קטנים הנתקלים לקשיים הוא גיוס הלוואות הגישור. הרי מדובר על פתרון מהיר לבעיה של תזרים, עם זאת, זה לרוב לא יותר מפתרון פלסטר שדוחה את הקץ. לפני שלוקחים הלוואת גישור יש לוודא שלקיחת האשראי אינה נובעת מבעיה ניהולית או תפעולית קשה יותר.

האם גיוס ההלוואה נובע מהזדמנות כדאית המחייבת פתרון אשראי מהיר?

הלוואות טווח קצר יכולות להיות פתרון מצוין במידה ועסק חייב מימון מהיר בכדי לנצל הזדמנות בשוק שיכולה לייצר לו רווח וצמיחה בעסק. למשל, הלוואה למימון עסקת ייבוא במחיר זול יכולה להיות כדאית גם בניכוי עלויות ריבית גבוהות. מצד שני, שימוש בניכיונות שיקים על בסיס קבוע היא למשל התנהלות לא תקינה.

האם תזרים המזומנים יכול לעמוד בהחזרי ההלוואה הצפויים?

תשלומי ההלוואה בפריסה קצרה יכולים להעמיס קשות על תזרים המזומנים. לפני שמגייסים את ההלוואה הקצרה יש לוודא שהעסק יכול לעמוד בתשלומים שלה, בין אם זה תשלומים חודשיים שווים או בין אם זה תשלום פירעון אחד, בלי להכניס את עצמו לקשי תזרים מזומנים בעתיד.