לקיחת אשראי רב מדי היא אחת הטעויות הנפוצות ביותר בקרב עסקים קטנים. במידה והעסק לקח על עצמו יותר מדי הלוואות לעסקים ויכולת ההחזר נחלשה משמעותית, הגיע הזמן לקחת הלוואה גדולה לכיסוי חובות האשראי של העסק לפריסה נוחה יותר וצמצום עלויות מימון.

עסקים קטנים רבים נקלעים למצבים של מחנק אשראי ותזרים מזומנים עקב לקיחת אשראי רב מדי בהשוואה ליכולת ההחזר של העסק. מצבים שכאלו מסוכנים ביותר מכיוון שהם לרוב מובילים לאי עמידה בהתחייבויות שלקח על עצמו העסק, מה שמוביל בסופו של דבר לסגירת העסק עקב אי תשלום חובות.

ההמלצה הטובה ביותר לעסקים אשר מזהים מראש שהם מגיעים קרוב לניצול מקסימלי של יכולת ההחזר החודשית של העסק היא לגייס הלוואה גדולה לכיסוי חובות האשראי של העסק – מה שרבים מכירים בתור הלוואת מחזור לכיסוי הלוואות לעסקים.

השלב הראשון הוא להעריך את כלל האשראי שנלקח על ידי העסק

במידה וזיהיתם שהעסק מתקרב לניצול מקסימלי של יכולת ההחזר שלו ועלויות המימון מעמיסות קשות על העסק, יש תחילה לבצע הערכת מצב של כלל האשראי שנלקח. כלל האשראי שנלקח בבנקים, בכרטיסי האשראי ובחברות המימון החוץ בנקאי. סך האשראי הוא למעשה החוב שתדרשו לכסות עם הלוואה ארוכת טווח.

השלב השני הוא לבצע הבדלה בין סוגי האשראי השונים שלקח העסק

בשוק הפיננסי יש מגוון רחב של פתרונות מימון לעסקים, החל מהלוואות לעסקים בנקאיות ועד להלוואות לעסקים בכרטיסי אשראי. רוב הסיכויים שהעסק שלך משתמש כיום במספר פתרונות מימון עסקיים. כיצד סך האשראי של העסק שלך מתחלק בין פתרונות המימון השונים? רצוי לעשות הפרדה בין פתרונות המימון הבאים:

מסגרת אשראי בנקאית

מסגרת העובר ושב של החשבון העסקי. מדובר על רשת הביטחון של העסק במקרים בהם היתרה השוטפת של העסק בבנק יורדת מתחת לאפס. יש לזכור שמסגרת אשראי היא בשורה התחתונה הלוואה לכל דבר. אז אם העסק נמצא במינוס ביתרת העובר ושב, הוא בפועל לוקח הלוואה מהבנק כל עוד הוא במינוס ביתרה.

הלוואות לעסקים קצרות טווח

הלוואות עסקיות קצרות טווח מוענקות למטרות עסקיות שונות כגון מימון פערי תזרים, מימון מהיר של עסקת רכישה, ניכוי שיקים וכו' בפריסה של עד שנה. לרוב הלוואות טווח קצר לעסק מוענקות בפריסה של 3-6 חודשים. בין אם אתם לקחתם הלוואות קצרות בפריסה חודשית או בין אם לקחתם הלוואת בלון, אתם תדרשו להחזיר את ההלוואות הללו בקרוב מאוד.

הלוואות לעסקים ארוכות טווח

הלוואות עסקיות המוענקות לכל מטרה עסקית בפריסה של יותר משנה, לרוב בפריסה של 3-6 שנים. אלו הן ההלוואות שיורדות בתשלום חודשי שווה.

הלוואות חוץ בנקאיות

הלוואות שנלקחו דרך חברות מימון חוץ בנקאיות. זה יכול להיות חברות פיננסים עצמאיות, חברות ביטוח וחברות כרטיסי אשראי. הלוואות אלו לא מופיעות באובליגו הבנק.

השלב השלישי הוא ליצור עדיפות לסגירת אשראי

עכשיו שאתם יודעים בדיוק כמה חוב יש לעסק ואילו סוגי אשראי נלקחו, אתם יכולים ליצור לכם עדיפות בסגירת החוב. קחו בחשבון שאולי תקבלו הלוואה רק לכיסוי חלק מהחוב הקיים אז עדיף שהלוואה תופנה לחוב הקריטי ביותר לכיסוי.

העדיפות לכיסוי חובות של העסק צריכה להתבסס על שני משתנים חשובים:

  • גובה ריבית – אשראי עם הריביות הגבוהות ביותר הוא האשראי היקר ביותר אז כדאי לכסות אותו קודם.
  • החזר הלוואה – הלוואות לעסקים ארוכות טווח עם החזר חודשי גבוה במיוחד והלוואות גישור שהעסק מתקשה לעמוד בהחזרים שלהם צריכות להיפרע מוקדם ככל הניתן

השלב האחרון הוא לקבל הצעה אטרקטיבית מגורם פיננסי להלוואה ארוכת טווח לכיסוי החוב

לקיחת הלוואה אחת בפריסה ארוכה ובריבית נמוכה מאפשרת לעסק לחסוך בהוצאות הריבית החודשיות שהוא משלם ולהקטין את ההחזר החודשי של האשראי.

לדוגמה, נניח ועסק גייס שתי הלוואות לעסקים בסכום של 100 אלף שקל כל אחת. שתי ההלוואות הללו הן בריבית גבוהה של 10% ובפריסה ל-3 שנים. סך ההחזר החודשי על הלוואות אלו הוא 6,500 שקלים בחודש.

מומלץ לבעל העסק לנסות לגייס הלוואה חדשה, אם יתאפשר כמובן, בגובה 200 אלף שקלים לכיסוי ההלוואות הללו בפריסה ל-5 שנים ובריבית נמוכה של 5%. במקרה כזה ההחזר החודשי יקטן להחזר של 3,500 שקלים בחודש ועלויות הריבית יקטנו בחצי. אותו רעיון גם אם לעסק הלוואות קצרות טווח ומסגרת אשראי.

את הבקשה לכיסוי חובות מומלץ להגיש עם תכנית עסקית מקצועית בעזרתה של חברת ייעוץ המתמחה בגיוס אשראי ומחזור הלוואות. כך ניתן יהיה להציג בצורה מקצועית לבנק את התועלת שיקבל העסק מכיסוי החובות ואת השיפור ביכולת ההחזר שלו.

אל תהססו לפנות למספר בנקים שונים, גם בנק שלא עבדתם איתו בעבר, ומספר גורמים פיננסיים בכדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר.