הלוואות לעסקים מבנקים וקרנות סיוע

הלוואות לעסקים מוענקות על ידי בנקים לעסקים שהבנק מאמין שהם ראויים לקבל את האשראי, מבחינת התנהלות בנקאית ויכולת החזר עתידית. כאשר בעל עסק מעוניין לפנות לגיוס הלוואה הוא יכול להעריך את סיכויו לגייס את סכום ההלוואה המבוקש על ידי בחינת מספר גורמים. אם התנהלות העסק מול הבנק בריאה, זאת אומרת שהעסק משלם את התחייבויותיו לספקים בזמן ואינו מבצע חריגות או מקבל קנסות עקב וחיובים בגין התנהלות לא נכונה ופקיד הבנק מרוצה מהתנהלות העסק בכל הנוגע לאובליגו הבנקאי, נתוני העסק רווחיים ויציבים, כך שהעסק יכול להראות יכולת עמידה בגיוס המימון הדרוש לעסק – כל אלה, בצירוף הסבר מפורט למה מיועדת ההלוואה המבוקשת, יכולים לשפר פלאים את הסיכויים של בעל העסק לקבל הלוואה. באופן כללי, הבנק נוטה לאשר הלוואות לעסק כאשר העסק זקוק לאותן הלוואות להמשך התפתחות או שאותן המימון יכול להשפיע לטובה על העסק. בנוסף אם העסק מלווה ביועץ פיננסי או מקדפיד על הכנת תכנית עסקית לגיוס הלוואה לעסק הסיכויים לקבלת ההלוואה גבוהים יותר.

מבחינת תהליך גיוס האשראי העסקי, אין פורמט קבוע שבו עסק מגייס הלוואה. לפעמים העסק פונה בעת צרה לפקיד הבנק בבקשה לאשראי נוסף, לפעמים סניף הבנק פונה ישירות לעסקים ומציע להם הלוואות שונות ולפעמים הבנק דורש מהעסק לגייס הלוואה על מנת לא לבצע חריגות בחשבון. כל הדרכים האלו ועוד רבים הם מקרים בהם מוענקות הלוואות לעסקים. אך ישנו תהליך נכון של גיוס אשראי, והוא מתחיל בכך שהעסק מבצע בחינה מקיפה של צרכי האשראי שלו. בעל העסק מבצע הערכה של סכום ההלוואה שהעסק צריך, יכולת העמידה שלו בהחזרי הלוואה וכיצד ישפיע גיוס האשראי על פעילות העסק. הערכות אלו צריכות להתבצע במסגרת הכנה של תכנית עסקית לגיוס ההלוואה. לאחר מכן העסק פונה לבנק, עם התכנית העסקית ויושב בפגישה עם נציג הבנק בה מתבצע משא ומתן על תנאי ההלוואה, החל מסכום ההלוואה ועד למתן הביטחונות הנדרשים. לאחר מכן על העסק לבצע בחינה במספר בנקים אחרים ולנהל משא ומתן כנגד ההצעות האחרות. ורק לאחר שהעסק בחר את ההצעה הטובה ביותר מבין כל הבנקים ומבין כל ההלוואות לעסקים שהוצעו לו, מתקבלת החלטה. הליך נכון של גיוס הלוואה לעסק תורם רבות לפעילות הבריאה של העסק וחוסך לעסק הוצאות ריבית מיותרות.

התנהלות נכונה מול הבנק היא עניין חשוב לכל עסק. דבר ראשון, כאשר העסק מתנהל בצורה נכונה מול הבנק זה אומר שהוא פועל בסטנדרטים גבוהים, מה שגורר התנהלות נכונה בעסק. דבר שני, כאשר יש התנהלות טובה של העסק מול הבנק הוא מקבל יחס מועדף מפקיד הבנק, כלומר, אפשר לסמוך עליו ולכן סביר שיוצעו לו אפשרויות מימון במסלולים טובים יותר, בלקיחת מסגרת אשראי ובקבלת עלויות מימון נמוכות יותר. בעת גיוס הלוואה לעסק, הבנק נותן משקל רב להתנהלות של העסק מול הבנק, החל מההתנהלות העובר ושב של הבנק ועד למצב האובליגו של העסק במהלך שנות הפעילות שלו בבנק. הבנק הרבה פעמים מסרב להעניק הלוואה לעסקים אשר התנהלו בצורה לא בריאה מבחינה בנקאית. חשוב לזכור שבעת פנייה לגיוס אשראי הבנק לא רק מסתכל על מצב העסק כיום אלא גם על מצב העסק בעבר ובאופן כללי ניתן לומר שהתנהלות בנקאית משפיעה מאוד בכל הנוגע לגיוס הלוואות לעסקים.

בשנים האחרונות המצב בקרב עסקים קטנים במשק הישראלי הורע. ליותר עסקים קטנים קשה לגייס הלוואות לעסקים. המצב הזה נובע ממחנק האשראי הקיים בקרב עסקים קטנים. מוסדות בנקאיים פחות באים לקראת עסקים קטנים במתן הלוואות לעסקים קטנים, בעוד שהבנקים מעניקים בקלות יחסית הלוואות לעסקים גדולים. העניין הזה נובע מכך שהבנקים מעריכים את העסקים הקטנים ברמת סיכון מאוד גבוהה, ולכן, הם חוששים להעניק הלוואות לעסקים קטנים לעומת הענקת הלוואות לעסקים גדולים. הבנקים דורשים יותר ביטחונות מהעסקים הקטנים או מעניקים הלוואות לעסקים קטנים בסכומים נמוכים מהדרישה של אותם עסקים. לבעיית מחנק האשראי בקרב עסקים קטנים יש פתרונות כמו: הלוואות מדינה, ייעוץ כלכלי לעסקים קטנים, סיוע מענקים והורדת רגולציות מבניות של מוסדות הבנקים. למרות מחנק האשראי בקרב העסקים הקטנים קיימות עדיין אפשרויות רבות לגיוס הלוואות בקרב העסקים הקטנים.

הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים הם מנוע הצמיחה של הרבה עסקים. מתוך השאיפה לעודד צמיחה של עסקים קטנים רבים העמיד משרד האוצר קרן למתן הלוואות לעסקים אלה. הקרן הזאת מעניקה הלוואות לעסקים בערבות מדינה לטובת הון חוזר, השקעה וגם הלוואה להקמת עסק. הקרן מגיעה כאלטרנטיבה לגיוס מימון בנקאי. בעצם עסק הפונה לקרן מקבל הלוואה עם ערבות מדינה שניתנת לבנק. מכיוון שהבנק מקבל ערבויות למתן ההלוואה הוא מעניק תנאי הלוואה נוחים בהשוואה להלוואות בנקאיות מסחריות שניתנות לעסקים. כלומר, עסקים יכולים לגייס הלוואות דרך הבנק בתנאים טובים יותר כי הם מקבלים ערבות מדינה. אז כאשר אתם בוחנים מספר אפשרויות לגיוס הלוואה לעסק, בדקו את האפשרות של גיוס הלוואות לעסקים דרך המדינה.